相談事例：海外の保険会社と契約ができるとは思ってなかったし、日本の保険会社にはないフレキシブルな対応だと読み、俄然興味を持ちました（47歳女性）

公開日： 2018/03/25 : 保険相談事例

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は実際に相談依頼を受けた事例を紹介したいと思います。

ブログを読んで、海外積立や保険に興味を持って頂いたようです。

（ご質問者からの質問はこちらで修正していませんので、誤字脱字もそのまま表記しています）

【質問】

□ご年齢

47 歳

□家族構成

配偶者有

子ども 2 人

□職業

扶養内のアルバイト

□現在加入中の保険（保険会社名、種類、商品名など）

コープ共済　医療・生命　家族全員最低限

確定拠出年金　夫婦それぞれ23000円ずつ

東京海上　養老保険　満期50歳

ひまわり　ガン保険　月々2000円弱

ゆうちょ　学資保険　娘　年払い30.7万

コープ共済　介護保険(かけ捨て）

□保険に加入した理由

最低限の保証　月々高額だった保険からとりあえず共済へ

□希望する保障

死亡保障,医療保障,老後資金,学資資金,就業不能

□海外の生命保険も対象とするか？

対象に入れる

□その他

こちらのブログは、確定拠出年金（11月から夫婦で加入）を始める時に相談したFPからマニュライフの外貨建ての保険（200万程度を一時金で入れるもの）を勧められて、聞いた時は現在の日本の状況を考えると素晴らしく良く感じたけれど、実際はどうなんだろう？と疑問に思って調べている際に見つけました。

海外の保険会社（日本に支店を持ってない？）と契約ができるとは思ってなかったし、日本の保険会社にはないフレキシブルな対応だと読み、俄然興味を持ちました。＾＾

学生時代に海外留学を経験したこともあり、同じ学費を払うなら子供たちを海外に出したいという気持ちもあります。（私自身にも海外で生活したいという気持ちも。）そのためにはお金が必要です。こういう情報、30代の時に知りたかったな〜ってのが正直な気持ち。＾＾；

実際、海外積立や保険、興味ありです。納得できたらやりたいと思っています。

色々と教えて頂けると嬉しいです。

宜しくお願い致します。

【回答】

ではまず、ご加入中の保険に関して簡単にアドバイス致します。

コープ共済　医療・生命　家族全員最低限

◯◯さんもおっしゃる通り、とりあえず加入しておくには良いと思います。

コープ共済や県民共済などの共済系の保険は60〜65歳から保障額がおおよそ半減し、保障期間も最大で80〜85歳までとなりますので、これを機に改めて「必要な保障」「必要な期間」「必要な保障金額」で加入することをオススメします。必要保障額についての考え方、計算はこちらを参考にして下さい。

コープ共済　介護保険(かけ捨て）

こちらも上記同様です。

もし割安の保険料でご加入されるのであれば、ソニー生命の「終身介護保障保険（低解約返戻金型）」が良いかと思います。

＊介護保険ならこれがいいかな＠ソニー生命「終身介護保障保険（低解約返戻金型）」

確定拠出年金　夫婦それぞれ23000円ずつ

個人型の確定拠出年金は、運用先はあまり良いものはありませんが「定期預金系商品」で積立たとしても、掛金全額所得控除や満期受取時の税控除など、その税効果を含めると実質的には非常に高い利回りになりますから、継続されると良いと思います。

ただし、そもそも所得税が非課税となる専業主婦や、103万円以下の所得税非課税範囲のパートやアルバイトなどの方は所得控除がないので、◯◯さんの年収が103万円ちょうどくらいで収入調整をしているのであれば、さらに年間276,000円（23,000×12）分収入を増やし1,306,000円にしても、掛金全額所得控除になりその恩恵を受けられますが、103万円よりもかなり少ない収入であれば、あまりメリットはありませんから「海外積立年金」で憂夜された方が良いと思います。

＊確定拠出年金法改正「主婦と公務員も個人型確定拠出年金（401K）に加入できます」

東京海上　養老保険　満期50歳

保険証券など拝見できればより具体的にアドバイスを致します。

または

【加入から50歳までの支払保険料総額 ÷ 50歳の満期金額＝満期時返戻率】

【加入から現在までの支払保険料総額 ÷ 現在の解約返戻金額＝現在の返戻率】

上記で２つの返戻率を計算しお知らせ下さい。

この数字によって、アドバイスをさせて頂きます。

ひまわり　ガン保険　月々2000円弱

ひまわり生命のがん保険は決して悪い商品ではありませんが、あまり聞きませんね。保障内容を詳しく見てはいませんが保険料と保障のバランスではチューリッヒ生命の「終身ガン保険プレミアム」の方が良いと思います。

ゆうちょ　学資保険　娘　年払い30.7万

保険証券など拝見できればより具体的にアドバイスを致します。

または

【加入から満期までの支払保険料総額 ÷ 満期金額（進学給付金含）＝満期時総返戻率】

【加入から現在までの支払保険料総額 ÷ （現在までの給付金受取額＋解約返戻金額）＝現在の総返戻率】

上記で２つの返戻率を計算しお知らせ下さい。

この数字によって、アドバイスをさせて頂きます。

次に、ご相談への回答です。

マニュライフの外貨建ての保険（200万程度を一時金で入れるもの）を勧められて、聞いた時は現在の日本の状況を考えると素晴らしく良く感じたけれど、実際はどうなんだろう？と疑問に思って調べている際に見つけました。

「未来を楽しむ終身保険」ですね？

ターゲット型の契約では、加入から1〜2年で110％の目標値に到達している契約もありますから、日本で販売されている保険商品としては悪いものではないと思います。

＊”結構やるなぁ・・・”１〜２年で110％＠マニュライフ生命「未来を楽しむ終身保険」

ただし、海外の「固定金利年金」でも同じようなパフォーマンスになりますし、「未来を楽しむ終身保険」の110％達成はコンスタントではなく、その時の運用や為替次第なので、確実に殖やすには海外商品の方が良いです。数年後に確定保証されている利回りでは大きな違いがあります。入門書（無料）も参考にして下さい。

＊取扱開始『海外固定金利年金』＠定期預金のイメージです

学生時代に海外留学を経験したこともあり、同じ学費を払うなら子供たちを海外に出したいという気持ちもあります。（私自身にも海外で生活したいという気持ちも。）そのためにはお金が必要です。

海外の商品を含めずに検討するのであれば、日本で販売されている保険の中では外貨建商品はそれほど悪い選択肢ではありません。今の日本の状況を考えればすべての資産を「日本円」で持つこと自体がリスクだと考えていますので、これからは資産の一部は外貨で持つことを強くオススメしています。円安・円高になって儲かったとか、損をしたということではなく、通貨を分散して持つことがリスク回避となり、さらに全資産を日本国内に、全資産を日本円で持つ、または形成するのではなく「資産の一部を外貨で持つ」「資産の一部を海外に持つ」ことが、よりリスク分散となります。その意味でも海外の商品でお金を殖やすことをオススメしています。

＊「預金封鎖」と「デノミネーション」

こういう情報、30代の時に知りたかったな〜ってのが正直な気持ち。実際、海外積立や保険、興味ありです。納得できたらやりたいと思っています。

そうでね。おっしゃる通り、お金を殖やす目的ではなるべく早い時、若い時から始めた方が有利ですが、一番良くないのはそれがわかっていながら「なにもしない」ことです。◯◯さんのご年齢であれば年金受給開始65歳までには、まだ18年あります。これを機により効率的に資産形成をしていきましょう。ご不明な点があればいつでもお気軽にご連絡下さい。