相談事例：3月の改正前にオリックス「ライズ」に一括で入ろうかと思っていますが利回りの悪さに躊躇しています（37歳 女性）

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は実際に相談依頼を受けた事例を紹介したいと思います。

保険料の値上がり前のこの時期はFPと言う名の”保険屋さん”の追い込みも、特に激しくなってますね。

『でも、ちょっと待った！』

【質問】

37歳女性独身です。3月の保険法改正の前にオリックスのライズに入ろうかと思っています。払い込みは最低金額を一括です。定期代わりにと思っていますが、利回りの悪さに躊躇しています。

【回答】

加入前にご相談頂いて良かったです。

まず、生命保険加入にあたっての一般的な考え方ですが、生命保険の死亡保障というのは、万が一があった場合「誰が、金銭的にどれくらいリスクがあるか？」平たく言えば「誰がどれだけ金銭的に困るのか？」で、加入するべきものです。◯◯さんに万が一があった場合に「どなたが」「どれくらい」金銭的にお困りになるか？ということですね。◯◯さんの状況をもう少し詳しく伺いませんと断定は出来ませんが、現在独身であることも考えると、◯◯さんがお亡くなりになって「金銭的に」お困りになる方はいらっしゃらないのではないでしょうか？生命保険は「必要な保障」に「必要な保障金額」「必要な期間」で加入するのが、一番”ムダ”を少なくする方法です。必要保障額の考え方はについてはブログで書いていますので、参考にして下さい。

＊生命保険が不必要な人

＊「万が一の必要保障額」ってどれくらい？

もし、お金を殖やす目的において「ライズ」を検討されたのであれば、この保険はオススメできません。また「保険料が値上がりする前に」などといった”セールストーク”があったのであれば、それはFP（保険セールス）の常套手段ですのでお気をつけ下さい。

＊オリック生命の終身保険「RISE（ライズ）」〜30歳男性ランキング2位

＊FPと名乗る「ポジショントーク」に振り回されではダメ！～「ポジショントーク」とは？

＊保険セールスから「保険に入らないほうが良い」という選択肢を提案されていますか？

この終身保険は死亡保障にプラスして「お金を殖やす」という貯蓄機能が一部ありますが、これはあくまでも死亡保障の付いた「保険」で、保険以外の何ものでもありません。「保険」という機能に一部、「運用」という機能が付いているものですから、毎月の保険料から死亡保障としてのコストとしてが差引かれ、残りが貯蓄（運用）に回りますから、死亡保障が必要なければそのコストはムダですね。

また、確かに多くの保険会社が3月、または4月から予定利率を改定し（保険業法の改正ではありませんね）更に利回りは悪くなりますが、そもそも既に、日本の保険会社で販売されている終身保険や学資保険、個人年金保険など貯蓄性のある保険は史上最低の利回り（正確には予定利率と言います）の保険で、長い期間を超低金利の利率で縛られた上に、途中で見直そうと思っても支払中のほとんどの期間で元本割れです。終身保険などの商品が貯蓄を兼ねていたのは20～30年ほど前の頃の話で、今のこのような時代に終身保険に加入すべきではないと考えています。

もし死亡保障を用意するのであれば「収入保障保険」や「定期保険」などで準備し「保障は保障」「貯蓄は貯蓄」で分け、「必要な保障額」を「必要な期間」加入するのが良い方法です。

＊インフレ対応していなければ、あなたの保険は吹き飛びます

＊週刊ダイヤモンド「保険 見直すなら最後のチャンス」を読んでみた

◯◯さんが「お金を殖やす」ことを目的とするのであれば「海外積立年金」をオススメします。「海外積立年金」には2種類あり、お申込みに関してはご自身で海外に渡航する必要もなく、パスポートなどのいくつかの必要書類をご準備出来れば申込むことが出来ます。

1）「変額年金プラン」

ボーナス金利を積立額に応じて1~5%/年必ずもらいながら、世界にある200本ほどあるファンドからポートフォリオを組んで積立投資するものです。ご自身でポートフォリオを組み、運用することもできますが、弊社の推奨するポートフォリオで運用することも可能です。

仮に月々300USD（約36,000円）を積立られる場合、海外積立年金では2%のアロケーションボーナス（固定金利）が積立額に上乗せされ、経過期間ごとにロイヤルティボーナス（お祝金）がもらえます。弊社でご紹介しているご参考ポートフォリオで積立をする場合には過去7.88%/年の運用ができていますが、仮に日本の似たような商品「ユニット・リンク」で、同じ7％のパフォーマンスで殖やしていった場合、積立最長期間の25年満期時には複利運用やボーナス金利によって以下のようなパフォーマンスシミュレーションとなります。（＊1USD＝120円）

同じ運用利率でも「変額年金プラン」は積立金額に対して約2.5倍、アクサ生命「ユニット・リンク」では約2倍となり、日本円で約500万円も違ってきます。

・25年積立総額：300USD✕12✕25＝90,000USD（約10,800,000円）

・25年後満期想定額（7％運用）：228,947.91USD（約27,474,000円）

・上記返戻率：254.4％

＜国内の変額商品例：ユニット・リンク（AXA）＞

（契約年齢40歳・女性・保険金額約1,327万円）

・25年積立総額：36,000✕12✕25＝10,800,000円

・25年後満期想定額（7％運用）：22,120,000円

・上記返戻率：204.8％

2）「140%元本確保型年金プラン」

15年後に積立た金額の＋40％を最低保証した上で、米国の株式に連動し更に殖えて受けとれることができるものです。老後資金としてはもちろん、お子さんの教育資金などで活用される方も多くいらっしゃいます。

仮に月々300USD（約36,000円）を15年間積立た場合、「140%元本確保型年金プラン」と、日本の似たような商品マニュライフ生命「こだわり個人年金」の最低保証で比較した場合、日本円で約200万円以上の差が生じます（＊1USD＝120円）

・15年積立総額：300USD✕12✕15年＝54,000USD（約6,480,000円）

・15年後満期金：54,000✕140％＝75,600USD（約9,072,000円：最低保証）

・最低保証返戻率：140％

＜国内の最低保証金利商品例：こだわり個人年金（マニュライフ生命）＞（＊1USD＝120円）

（契約年齢40歳・女性）

・15年積立総額：36,000✕12✕25＝6,480,000円

・15年後満期金（最低保証1.5％運用）：57,796.79USD（約6,935,000円）

・最低保証返戻率：107.0％

また、一括で支払うタイプのものでしたら、海外の最もリスクの低いもので、5年満期、年2.5%の商品（定期預金のようなイメージです）があります。

＊5年定期預金のイメージです【元本確保・預入5年・固定金利2.5％】の商品

Point

既に値上げが行われている保険会社もありますが、未だの会社もいよいよ今月いっぱいです。各社「今のうち」にと、追い込みをかけてくるでしょう。

しかし、、、既に、日本の保険会社で販売されている貯蓄性のある保険は史上最低の利回りですから、加入するべきではありませんよ。

世界を含め、広い視野で商品選択をしていきましょう。

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