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証券分析事例:「ほけんの窓口」に訪問し、メットライフ「USドル建IS終身保険」アクサ生命「ユニット・リンク」をススメられましたが、こちらで保険見直し

公開日: : 最終更新日:2016/06/01 証券分析事例

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は証券分析事例を紹介したいと思います。

(*ご本人からは個人を特定できないことを前提に、ご了承の上紹介させて頂いています)

 

今回のご相談者はご夫婦お二人の世帯ですが、今後お子さんができた時のことや老後の不安などで、今ある貯金を殖やす方法をと思い「ほけんの窓口」で相談したそうです。その際、一部のお金をドルで持っておいた方がいいと思っていること、積立でお金を殖やしていきたいという希望で、メットライフ生命「USドル建IS終身保険」とアクサ生命「ユニット・リンク」をススメられたそう。
その後、いろいろ調べている中で私のブログの「死亡保障は死亡保障」で「積立は積立」の方が良いのでは思うようになり、今回の証券分析となりました。

また、

主人が忙しくしているため私一人で色々調べすぎて途方にくれている状況です。。
自分が納得しないと始められないと思い、投資の経験が全くないのでやっと今本を読んで勉強中なのです。

 

確かに、ご自身で勉強され納得することはとても大事なことです。しかし、私達のように20年分の知識を得てからというのは現実的ではありませんから、やはり皆さんは”良いアドバイザー”を見つけるのが最も近道ですね。

また、皆さんの中にも奥さんに任せきりの方はいらっしゃいませんか?生命保険はマイホームにも匹敵するような高額な”買い物”ですから、奥さまに任せきりにするは”ダメ”ですよ。

では簡単にこの方のプロフィールです。


【東京都 30代前半 女性 個人事業主 】

ご主人(自営):48歳
奥さま(本人):31歳

年収:500万円(夫)
預金:300万円

加入中の保険
ご主人
1.)
日本生命「個人年金」
2.)第一生命・定期特約終身保険「パスポート21」(ご主人のお母様が加入)
3.)東京海上日動あんしん生命・がん保険「がん診断R」

奥さま
4.)メットライフ・医療保険「フレキシィ」
5.)チューリッヒ生命・がん保険「終身ガン治療保険プレミアム」


 では、分析結果です。

**********************************
 

証券分析

 
◯表全体の見方として
赤の数字は少しご説明のいる部分です。
下記で説明をしていますので参照下さい。
 
 
◯証券分析
【ご主人】
1.)日本生命・個人年金
予定利率3.75%の時代の個人年金保険です。現在は1〜1.5%程度しかありませんから、それに比べるとかなり利率の良い保険と言えます。具体的な数字で見てみましょう。
27歳で加入し、33年後の60歳の時に解約すると一括受取で10,327,100円の解約返戻金となり、これは利回りで計算すると約4%複利となります。
また、60歳から年金で受取ると120万円✕10年=1,200万円(総支払保険料に対し252.4%)となります。
 
2.)第一生命・定期特約終身保険「パスポート21」
保障図をご覧下さい。
 

証券分析

 
終身保険500万の上に、特約で2,500万円の定期保険が付いています。
病気でお亡くなりになった時に「500+2,500=3,000万円」の保険金が支払われるものです。
この終身保険の「保険料A」と定期保険や医療保険などの「特約保険料B」が図の下の表です。
 
最初の20年間の月払保険料CはA+Bの合計10,343円ですが、2008年の更新時に17,593円に上がっています。
60歳までの支払総額は7,213,524円で、もし60歳の時に解約すると200万円くらいではないかと思います。
解約返戻金の記載のある設計書などがあればお知らせ下さい。
 
3.)あんしん生命・がん保険「がん診断R」
昨年の7月に発売が開始された新しいがん保険です。
ご主人が70歳の時に、給付金などで使わなかった分の保険料が、いったんすべて戻ってきます。
少し元本を割れているのは「先進医療特約」の毎月の保険料99円が掛捨てになっているためです。
70歳以降は、毎月6,124円の保険料を支払っていけば保障は継続されます。

 *7月2日発売・東京海上日動あんしん生命の新しい「がん保険」【がん診断保険R】

 

【奥さま】
4.)メットライフ・医療保険「フレキシィ」
入院日額5,000円で女性疾病で入院した場合は5,000円が上乗せされ支払われます。
保険料は60歳払で、5年毎に健康祝金5万円が支払われます。このタイプの保障は女性が好む傾向にあります。
放射線治療で10万円が支払われたり、骨髄ドナーでの給付金などもありますが、細かなところは割愛します。

 *メットライフ生命の終身医療保険「Flexi(フレキシィ)」

 

5.)チューリッヒ生命・がん保険終身ガン治療保険プレミアム」
放射線、抗がん剤、ホルモン剤の治療を受けている最中は、毎月10万円が何回でも受取ることができる保険です。
また、初回はがんと診断が確定した時、2回目以降は入院をした時に、2年に1回を上限に80万円が何度でも支払われます。
がん通院も10,000円付いていますね。

*手数料も高いので売れてます!チューリッヒ生命「終身ガン治療保険プレミアム」「3大疾病保険プレミアム」とは?

 
 
◯アドバイス
ご主人
1.)”お宝保険”といえる程の利回りではありませんが、これはそのままでも良いのではないかと思います。
 
2.)実はこの保険こそ、世の中で言われる”お宝保険”と呼ばれる時代の保険で、予定利率が5.5%になっています。
終身保険だけであればかなり貯蓄としても良い保険ですが、特約の掛捨て部分が乗っているため、貯蓄率を下げる結果となっています。
また、この定期保険の特約は60歳までで、60歳以降は500万円の終身保険のみとなります(医療保障は最大80歳まで延長できます)
ご主人が21歳の時に、もし万が一のことがあった場合に「誰が、金銭的にどれくらいリスクがあるか?」平たく言えば「◯◯さんが亡くなった場合に、金銭的に困る方がいらっしゃったかどうか?」です。恐らく不必要な保障ではなかったのではないでしょうか?
保険は「必要な時」に「必要な分」だけ加入するのがムダをなくす一番の方法です。
 
3.)他社にはない、あんしん生命の独特な商品で、合理的な良いがん保険だと思います。そのままでもよろしいかと思います。
 
 
奥さま
4.)メットライフの医療保険の他社との大きなアドバンテージは
 
・「三大疾病払込免除」の基準が他社よりも緩やかであること
・「通院特約」を付けることができること(当時は)
 
ですが、この特約が付いていませんね。
そうなると、メットライフにする魅力はなく、ほぼ同条件では他社の方が保険料も安くなります。
「3大疾病支払無制限特約」や「7大疾病支払無制限(or延長)特約」などを付けられる保険会社で、「三大疾病払込免除特約」を付けて加入し直す方が良いと思います。まだ加入して間もないので、解約して加入し直しても、◯◯さんにとってのデメリットはありませんから、早めに解約して加入し直しすほうが良いですね。
ただし、加入後の早期解約は代理店にとっては大きなマイナスポイント(デメリット)になるので、それなりの抵抗が予想されます。
 
5.)前回もお伝えの通り、バランスの良いがん保険ですから続けられると良いと思います。
悪性新生物払込免除特約も付いていますし、終身払にされているも良いですね。
 
 
◯ご提案例
ご主人
1.)継続
 
2.)特約部分解約→不足する死亡保障は割安な収入保障保険でカバー or 特約のみの解約ができなければ払済
 
収入保障保険は下記の保険会社で加入
◯加入案
保険期間・払込期間:60歳
年金月額:20万円(毎月20万円が支払われます)
◯保険会社
チューリッヒ生命「収入保障保険プレミアム」(喫煙者):特約・保険料払込免
オリックス生命「Keep」(喫煙者):特約・保険料払込免除
◯月払保険料:約7,500円

 *チューリッヒ生命の「収入保障保険プレミアム」〜30歳男性ランキング1位

 
医療保険は下記の保険会社で加入
◯加入案
保険期間・払込期間:終身
入院日額:5,000円
◯保険会社
オリックス生命「新CURE」:特約・三大疾病入院無制限・七大疾病入院無制限・先進医療・保険料払込免除
ひまわり生命「新・健康のお守り」:特約・三大疾病入院無制限・七大疾病入院延長・先進医療・保険料払込免除
あんしん生命「メディカルキットR」:還付金70歳
◯月払保険料:「新CURE」「新・健康のお守り」約3,500円・「メディカルキットR」約5,400円
 
保障図
証券分析

3.)継続
 
 
奥さま
4.)解約→下記の保険会社で加入
◯加入案
保険期間・払込期間:終身
入院日額:5,000円
◯保険会社
オリックス生命「新CURE」特約:三大疾病入院無制限・七大疾病入院無制限・先進医療・保険料払込免除
ひまわり生命「新・健康のお守り」:三大疾病入院無制限・七大疾病入院延長・先進医療・保険料払込免除特約
あんしん生命「メディカルキットR」:還付金60歳
メットライフ「リターンズ」:還付金65歳
◯月払保険料:「新CURE」「新・健康のお守り」約2,000円・「メディカルキットR」約3,000円・「リターンズ」約7,500円
 
オリックス生命(割安な保険料と保障バランスの良さ)

*10月2日リニューアル〜オリックス生命 医療保険「新CURE」

 
ひまわり生命(保障バランスも良く女性は特に割安感が大きいです)

*損保ジャパン日本興亜ひまわり生命の終身医療保険「新・健康のお守り」〜30歳女性ランキング1位

 
あんしん生命(支払った保険料が払込終了時に一度戻ってきます)

*医療保険を「とりあえずタダ」にする?東京海上日動あんしん生命「メディカルキットR」

 
メットライフ(支払った保険料が戻ってきて更に一生涯の保障)

*医療保険を「タダ」にする!?メットライフ生命の「リターンズ」

 
5.)継続
 
**********************************

Point

和田様
お世話になっております。
昨日はお忙しい中ご丁寧にお返事ありがとうございました。
 
ドル建ての保険に関しては保険で貯蓄をするのを辞めて、海外積立年金を始めようと思います。
「変額年金プラン」 「140%元本確保型年金プラン」どちらが良いのかもう少し主人と検討する必要があるのですが、仮に資金を毎月4万円とした場合、両方を2万円ずつで始める事は可能でしょうか?また、手数料などはここからどのくらいとられますか?
例えば140%最低保証の場合どのくらい引かれるものが出てくるのかが気になります。
 
少しずつですが、考えがまとまってきまして感謝しております。
ありがとうございます。

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  • プロフィール

    保険アドバイザー 和田信泰
    <経歴>
    東京の大学卒業後、外資系商社にて精密機器のセールス&プランニングに携わる。
    その後、米国大手保険会社、国内乗合代理店を経て、現職

    <趣味>
    ゴルフ、フレンチとワイン、写真

    <出身地>
    東京都

    <自己紹介>
    私は保険マンとして20年、総計1000人の個人、法人へ定期保険、終身保険、医療 保険、がん保険、学資保険、逓増保険などを提供してきました。

    保険マンとしてのスタートは米国大手保険会社でした。そこでもトップセールス と呼ばれるまでになりましたが、一社専属の販売方法に疑念を持ち、複数の保 険会社の商品を公平中立な立場で提供できる乗合代理店へ移りました。

    しかしその乗合代理店も結局は日本の規制に基づいて、日本の中にある「どれも 似たような生命保険」の中から比較しているだけだというのが、弊社(K2 Investment)へ参加して気づいてしまいました。現在は国内外全ての保険から、 クライアントにとって最も良いものをアドバイスできるという「本当の意味で の公平中立」なポジションにいると思っています。

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