今回は実際に相談依頼を受けた事例を紹介したいと思います。

以前、「ユニット・リンク」などのご相談で何回かメールのやり取りをしている方です。

「ユニット・リンク」の契約は見送ったとのことで、ホッとしたのもつかの間。。。

保険代理店やFPの方から、あまり正しいアドバイスをもらえていないように思います。

【質問】

収入保障、ジュニアＮＩＳＡ，海外積立年金について質問があります。

死亡保障は収入保障保険が良い、とのことでしたので、保険の代理店で1番安いとすすめられた「メットライフ生命」の収入保障保険に加入しました。

自分でも調べ、これが一番安いと思い、加入しました。

・女性：35歳

・保険期間：65歳

・保険金額：月額6万円

・確定保証期間：2年

・特約：リビングニーズ　三大疾病保険料免除特約なし

・保険料：年払い19,374円（非喫煙保険料率）

メットライフ生命の収入保障はおすすめの保険に入りますか？

それから、「３大疾病保険料免除特約」は付いていた方がよいのでしょうか？

もう入ってしまったのですが、本当にこれで大丈夫だったのかな、と不安になってきたので質問させていただきました。

ジュニアＮＩＳＡよりも海外積立年金が良い、という点も理解しました。

ただ、あるＦＰさんの言っていた言葉が気になっています．．．

「ジュニアＮＩＳＡで分配金を貯めていけば、その分配金は非課税で、絶対減るものではない。」

「たとえ元金が20万、30万になったとしても、分配金が1万円出続ければ、80万が10年で120万になる。」

と言うのです。分配金が10年ずっと1万ずつ出続けるものはあるのか聞いたら、ある、とのことだそうです。

これはあり得る話なのでしょうか。80万が120万になるのだとしたら、1.5倍に増えるということだと思うのですが。

海外積立年金で質問があります。もしどこかに書いてあったらすみません。

海外で積み立てをし、子供の大学資金で必要になった時は、ドルから円への交換リスクはどうなるのでしょうか。

為替のリスク、手数料などで、損をすることはないのでしょうか。

ユニットリンクについての助言もありがとうございました。ユニットリンクには入らないことにしました。

よろしくお願いいたします。

【回答】

まずは「ユニット・リンク」の加入を見送ったとのことで何よりです！

メットライフ生命の収入保障はおすすめの保険に入りますか？もう入ってしまったのですが、本当にこれで大丈夫だったのかな、と不安になってきたので質問させていただきました。

頂きました同一条件であれば

・東京海上日動あんしん生命：年払保険料18,612円（確定保証期間2年）＊3大疾病保険料免除特約付の場合は19,992円

確定保障期間を1年にすると保険料は更に安くなります。

・東京海上日動あんしん生命：年払保険料17,382円（確定保証期間1年）＊3大疾病保険料免除特約付の場合は18,624円

恐らく最も保険料が安くなるのはこちらのプランかと思います。お取扱いの代理店へ確認してみて下さい。

メットライフの収入保障保険で他社と違う点は、「三大疾病の場合でも2年間給付金を受取ることが出来るプラン」を選択できることで、この保障内容が重要、重視しているのであれば、メットライフという選択肢となりますが、これを選択しなければ通常の収入保障保険と同じです。

収入保障保険は掛捨ての保険ですから、解約して加入し直しても、◯◯さんにとってのデメリットはありませんので、早めに解約して加入し直しすほうが安くなると思います。ただし、加入後の早期解約は代理店にとっては大きなマイナスポイント（デメリット）になるので、それなりの抵抗が予想されます。

それから、「３大疾病保険料免除特約」は付いていた方がよいのでしょうか？

「ジュニアＮＩＳＡで分配金を貯めていけば、その分配金は非課税で、絶対減るものではない。」「たとえ元金が20万、30万になったとしても、分配金が1万円出続ければ、80万が10年で120万になる。」と言うのです。分配金が10年ずっと1万ずつ出続けるものはあるのか聞いたら、ある、とのことだそうです。これはあり得る話なのでしょうか。80万が120万になるのだとしたら、1.5倍に増えるということだと思うのですが。

10年で1.5倍が保証されていたら良いですね。金利で換算すれば約4％/年になります。

日本の金融商品で、10年後に1.5倍になるものを保証する商品はないと思います。

恐らく「これくらいの利回りで推移したら」という仮定（タラレバ）での話ではないでしょうか？

何か、資料などあればお送り下さい。

海外で積み立てをし、子供の大学資金で必要になった時は、ドルから円への交換リスクはどうなるのでしょうか。為替のリスク、手数料などで、損をすることはないのでしょうか。

満期金や解約金などの受取は一度、ドルで受取ります。それを円に変える場合は各銀行毎で決められた為替手数料がかかります。

もちろん、外貨建の商品にはすべて「為替リスク」が伴いますが、これからは全ての資産を日本国内に、日本円で持つことがリスクとなります。

◯◯さんが現在お持ちになっている資産のほとんどが日本国内で日本円の場合、まずは米ドルをお持ちになり殖やされるのが良いと思います。

昭和21年のような「預金封鎖」と「デノミネーション」をするかどうかはわかりませんが、”するかしないか”ということと”安心”であることは別の問題です。日本の抱える借金などの不安材料がある以上、全資産を日本国内に日本円で持つ、または形成するのではなく一部は海外に、外貨でリスク分散しておくことだと思います。すべてを海外にということではありません。そのためにも「海外積立年金」は有効な手立てとなります。

＊「預金封鎖」と「デノミネーション」

http://kaigai-shin.net/archives/1579

＊それでも”円”だけを持ち続けますか？【外貨を持ったほうが良い理由】①

http://kaigai-shin.net/archives/3058

「海外積立年金」には次の2つの種類があります。

1）「変額年金プラン」

ボーナス金利を積立額に応じて1~5%/年必ずもらいながら、世界にある200本ほどあるファンドからポートフォリオを組んで積立投資するものです。

ご自身でポートフォリオを組み、運用することもできますが、弊社の推奨するポートフォリオで運用することも可能です。

2｝「140%元本確保型年金プラン」

15年後に積立た金額の＋40％を最低保証した上で、米国の株式に連動し更に殖えて受けとれることができるものです。

老後資金としても、お子さんの学資資金としても利用ができます。

一般的によく言われる、約1,000万円の学資資金を15年後に確保するためには、月々約40,000円を積立ていけば可能です。（＊1USD＝120円）

・330USD（約40,000円）✕15年＝59,400USD（約7,128,000円）

・15年後：59,400✕140％＝83,160USD（最低保証　約9,979,200円）

・返戻率：140％最低保証