相談事例：子供（男子12歳）の将来のことを考え、子供を被保険者にして、ソニー生命の変額保険を契約しようか検討しています

公開日： 2016/01/05 : 保険相談事例

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は実際に相談依頼を受けた事例を紹介したいと思います。

お子さんのためにソニー生命の変額保険「バリアブルライフ」を検討されている方からの相談です。

親御さんの思いをきちんとお子さんに残してあげたいですね。

【質問】

初めましてよろしくお願いします。
子供（男子12歳）の将来のことを考え、子供を被保険者にして、ソニー生命のバリアブル変額保険終身型に60歳払込で1,000万円を契約しようかと検討しています。現時点で契約すれば保険料が安く抑えられること、この保険がインフレ対応であること、子供への資産移転の意味合いにもなることを理由に契約してもよいかなと考えていますが、ご意見頂けませんでしょうか？
なお、月々の保険料支払いについては、子供が成人したタイミング等で子供に変更するか、もしくは全額払済にして子供に渡すことを考えています。

【回答】

子供（男子12歳）の将来のことを考え、子供を被保険者にして、ソニー生命のバリアブル変額保険終身型に60歳払込で1000万円を契約しようかと検討しています。現時点で契約すれば保険料が安く抑えられること、この保険がインフレ対応であること、子供への資産移転の意味合いにもなることを理由に契約してもよいかなと考えていますが、ご意見頂けませんでしょうか？

お子さんの将来のことを思いご両親としてはいろいろ考えられるものですよね。

私も一人の子の親としてお気持ちはよくわかるつもりです。

検討されているソニー生命の「バリアブルライフ」のような変額保険はある程度インフレ対応しますので、これからはこのような保険を選択するのは正しいお考えです。保険料の安さであればジブラルタ生命の「米ドル建終身保険（低解約返戻金型）」の方が安くなります。

＊8月からファンド規制・ソニー生命の変額終身保険「バリアブルライフ」

＊ジブラルタ生命の「米ドル建終身保険（低解約返戻金型）」～30歳男性ランキング1位

しかしながら今回、加入を検討されている保険の契約形態には少し疑問符がつきます。

・契約者：親

・被保険者：子

・保険金受取人：親

一般的にこの契約形態は親が健康上の理由などで保険加入ができない場合に、相続対策として用いる契約方法です。

（資産移転であれば親が保険料を子に贈与して契約者を子とする方が、より良い方法です）

生命保険の死亡保障というのは、万が一があった場合「誰が、金銭的にどれくらいリスクがあるか？」平たく言えば「誰がどれだけ金銭的に困るのか？」で、加入するべきものです。◯◯さんが金銭的にお子さんに依存している、つまり、お子さんに食べさてもらっているような状態であれば、お子さんに保険を掛ける意味はあるかと思いますが、そうではないでしょうから今のところお子さんに生命保険を掛ける必要はありません。契約するのであれば被保険者を◯◯さんご本人とし、保険金受取人をお子さんとする一般的な契約が良いでしょう。

ただし、お金を殖やすという目的ではこのソニー生命「バリアブルライフ」はオススメできません。

この”保険”はあくまでも”保険”であって、”保険”という機能に一部、”運用”という機能が付いているだけで、支払う保険料には”死亡保障”、ここでは1,000万円の死亡保障のためのコストが掛かっています。死亡保障のコストを差引き、その残りが運用にまわっているわけです。ですから「お金を殖やす」という目的であれば余計なコストはなるべく取られすに、貯蓄や運用にまわした方が良いのは明らかですね。

＊”保険は保険・貯蓄は貯蓄”　なぜ「ユニット・リンク」や「バリアブルライフ」に加入してはいけないのか？【保険は貯蓄も兼ねません】

死亡保障は割安な保険料の「収入保障保険」などで準備し、殖やす目的には「海外積立年金」をオススメします。

ソニー生命の「バリアブルライフ」では運用先の選択はわずか8種類しかなく、しかも8月からは株式系の運用は50％以下という制限付きですが、「海外積立年金」では約200種類のファンドの中から選択し、もちろん制限などもありません。積立金額によって最低でも1~5%の金利が毎年つき、投資先が日本の積立商品よりも良いので、毎年殖やしていけるようなインフレにも対応したポートフォリオを設定することができます。現在ご案内しているポートフォリオでは毎年約10％での運用成績となっていますので、複利で運用されると非常に有利だと思います。

＊違い知ってますか？「単利」「複利」とは？

なお、月々の保険料支払いについては、子供が成人したタイミング等で子供に変更するか、もしくは全額払済にして子供に渡すことを考えています。

一般的な生命保険契約として参考までに申し上げますと、お子さんが成人して契約者を変更しますと、その後の解約返戻金などの受取時に贈与対象になってしまいますのでお辞めになったほうが良いです。その時点で払済にするか、60歳までお支払いになり、◯◯さんがお亡くなりになった時点で契約者変更を行ったほうが良いですですね。