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相談事例(35歳 女性):マニュライフ「こだわり個人年金」10年間払い、65歳まで置いておくとゆうやり方をすすめられました。

公開日: : 最終更新日:2018/09/10 保険相談事例

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は実際に相談依頼を受けた事例を紹介したいと思います。

マニュライフ生命「こだわり個人年金」短期間だけ支払って、その後据え置くプランを提案されているようです。

(ご質問者からの質問はこちらで修正していませんので、誤字脱字もそのまま表記しています)

 

【質問】

最近、マニュライフの個人年金保険にはいり、一ヶ月分を支払いました。今になって色々不安になりました。
私は10年間払い、65歳まで置いておくとゆうやり方をすすめられましたが、どうなのでしょうか。あまり保険に詳しくないのに契約してしまったのは浅はかでした。
あと、支払いが終わり受けとる時に為替によるみたいですが、大きく損をすることはありますか?例えば100万払ったけど受け取りが50万とか…
そのようでしたら、損をしてでも今から解約しようかと
宜しくお願い致します。

 

【回答】

最近、マニュライフの個人年金保険にはいり、一ヶ月分を支払いました。今になって色々不安になりました。

まずマニュライフ生命の「こだわり個人年金」についてですが、下記のブログでも書きました通り、同商品毎月支払う掛金から手数料がかなり差引かれているので、お金を殖やすためには最悪な商品だと私は考えています。老後資金を目的にこちらの商品に加入するくるないら「確定拠出年金(401k)」をされた方がよほど良いと思います。

こりゃヒドイ「マニュライフ生命 こだわり個人年金保険」

 

私は10年間払い、65歳まで置いておくとゆうやり方をすすめられましたが、どうなのでしょうか。あまり保険に詳しくないのに契約してしまったのは浅はかでした。

商品の善し悪しについてはブログを参考にして頂くとして、もし契約するにしても、これは最もやってはいけない契約方法です。その理由は、契約当初ほどコストを多く引かれていて、年数が経つほどそのコストが薄まっていく仕組みだからです。
 
例えばこうです。◯◯さんの契約が、毎月の保険料を3万円だったとします。
 
【年間保険料36万円の内訳】
・1年目の保険料 積立に回される金額約14万円 差し引かれているコスト約22万円
・2年目の保険料 積立に回される金額約23万円 差し引かれているコスト約13万円
・3年目の保険料 積立に回される金額約27万円 差し引かれているコスト約9万円
 
このように、契約当初ほど支払う保険料に対してコストが多く、年数が経つに連れてコストが少なくなっていくにも関わらず、そのコストが少なくなっていく時に支払額を減らそう(なくそう)という提案になっているからです。
これは、保険セールスの受取る手数料(コミッション)が、契約当初に最も多くなっているので、このような悪質な販売トークをしているセールスが多いと聞いています。
 

支払いが終わり受けとる時に為替によるみたいですが、大きく損をすることはありますか?例えば100万払ったけど受け取りが50万とか…

これを『為替リスク』と言います。「こだわり個人年金」を含め、外貨建ての商品にはすべて、この『為替リスク』がありますが、今の日本の状況を考えればすべての資産を「日本円」で持つこと自体がリスクだと考えていますので、これからは資産の一部は外貨で持つことを強くオススメしています。円安・円高になって儲かったとか、損をしたということではなく、通貨を分散してお持ちになることがリスク回避となり、さらに全資産を日本国内に、全資産を日本円で持つ、または形成するのではなく「資産の一部を外貨で持つ」「資産の一部を海外に持つことが、よりリスク分散となります。
1ヶ月分の損失がありますが、すぐに解約されると良いと思います。
「こだわり個人年金」と同じような、満期時に返戻率が最低保障されている海外の積立商品では『元本確保型年金プラン』と『3.5%金利保証積立年金』の2つがあります。仮に、現在の保険料とほぼ同額の支払いで積立たとすれば、1ヶ月分の損失を十分に上回る運用が可能です。
 
◯『元本確保型年金プラン』最低積立月額200USD〜
同プランでは積立期間により3つのタイプがあります。どれも、米国の株式で運用していますが、最低保証されている満期金があるので、将来の確実な資金準備計画ができ、老後資金としてはもちろん、お子さんの教育資金などで活用される方も多くいらっしゃいます。

 

【15年満期プラン】
15年後の満期時には積立金額の+40%を最低保証していて、米国株式次第では更に殖えて受けとれることができるものです。
仮に月々300USD(約33,000円)を15年間積立た場合は(*1USD=110円)

 

・15年積立総額:300USD✕12✕15年=54,000USD(約594万円)
・15年後満期金:54,000✕140%=75,600USD(約832万円:最低保証)
・最低保証返戻率:140%

 

【20年満期プラン】
20年後の満期時には積立金額の+60%を最低保証していて、米国株式次第では更に殖えて受けとれることができるものです。
仮に月々300USD(約33,000円)を20年間積立た場合は(*1USD=110円)

 

・20年積立総額:300USD✕12✕20年=72,000USD(約792万円)
・20年後満期金:72,000✕160%=115,200USD(約1,267万円:最低保証)
・最低保証返戻率:160%

 

 
◯『3.5%金利保証積立年金』最低積立月額200USD〜
積立期間15年間のプランです。その間、3.5〜6.0%の範囲内で金利が付いてきます(2018年5月現在3.5%)。3.5%は最低保証されているので、それだけでも十分日本の金利よりも高いですし、仮に米国の金利が上昇した場合は、この商品の金利も上がっていくことになります。
仮に月々300USD(約33,000円)を15年間積立た場合は(*1USD=110円)

 

・15年積立総額:300USD✕12✕15年=54,000USD(約594万円)
・15年後満期金:68,224USD(約750万円:最低保証)
・最低保証返戻率:126.3%
 

Point

このように数字にしてみれば、どちらがよりお金が殖えるのかは一目瞭然ですね。

そもそも、こんな提案をしておきながら、不利益な事実を伝えていないこと自体が問題ではあるのですが・・・

どのようなプランで自分のお金を殖やしていくのか?

最終的にはご自身の良いと思う方法で始めて下さい。

そして。。。「外貨がリスク」という考え方は見直しましょう。

 

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    • プロフィール

      保険アドバイザー 野村 元輝
      <経歴>
      神奈川大学経済学部卒業
      大手宝飾品専門店に勤務後、生損保代理店で11年半勤務。
      その傍らで、より顧客志向に立ったアドバイスがしたいと思い、2011年10月より海外投資のアドバイスを開始。
      その後、弊社保険アドバイザー(国内外の保険相談)として2017年12月より勤務。

      <趣味>
      ゴルフ(少々)、海外視察、草野球

      <出身地>
      神奈川県茅ヶ崎市

      <自己紹介>
      大学卒業後、東証一部上場の宝飾品会社にて販売営業に従事。

      2006年6月に、とあるファイナンシャルプランナーとの出会いから、より顧客利益につながる仕事がしたいという想いで、飛び込みで生命保険の代理店に志願して転職。独立系乗合保険代理店にて、生命保険のライフプランナーとして11年半勤務しました。

      並行して、2011年10月より海外投資のアドバイスを開始。弊社河合とは、同業者の紹介で知り合うことに。

      国内海外問わずいいものはいい!悪いものは悪い!という投資スタンスよりクライアント志向に立った活動方針に共感しこれまでのキャリアを活かし、弊社保険アドバイザーとして2017年12月よりK2 Holdingsに参画しました。

      国内外の保険や投資など幅広いアドバイスを得意とし、日々顧客利益のために活動中。

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