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相談事例（47歳女性）：プルデンシャル『リタイアメント・インカム』／マニュライフ『こだわり個人年金』などをススメられています

公開日： 2018/08/20 : 最終更新日：2018/08/22 保険相談事例

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

「リタイアメント・インカム」と「こだわり個人年金」このブログでも相談の多い商品です。

（ご質問者からの質問はこちらで修正していませんので、誤字脱字もそのまま表記しています）

【質問】

現在、外貨建ての積立に興味があり、知り合いからプレデンシャル生命を紹介され75才までの米国ﾄﾞﾙ建てリタイアメント・インカムに入ろうか検討していましたが、保険の窓口で相談したところ、マニュライフ生命の、65才払込こだわり個人年金と60才払込こだわり外貨終身の2つを勧められました。ネット検索でこのサイトに行きつき相談したいと思います。
よろしくお願いします。

【回答】

ご質問を拝見しましたが、塩見さんの目的は「よりお金を殖やすこと」ではないでしょうか？

そのためには、現在提案されている保険をこのように計算してみて下さい。

◯ プルデンシャル生命『リタイアメント・インカム』

・総支払保険料：月払保険料　✕　12　✕　28（75歳？）

・満期一括金額：保険証券や設計書に記載されています

・満期一括返戻率（％）：満期金額÷総支払保険料

こちらは65歳払込で、10年確定年金のプランでしょうか？75歳払込で、75歳から年金受取を開始するプランでしょうか？

いずれにしましても、満期時の一括受取での返戻率は110％前後ではないかと思います。

＊『プルデンシャル生命とジブラルタ生命の「リタイアメント・インカム」とは？』

◯マニュライフ生命『こだわり個人年金』

・総支払保険料：月払保険料　✕　12　✕　18（65歳）

・満期一括金額：保険証券や設計書に記載されています

・満期一括返戻率（％）：満期金額÷総支払保険料

・現行積立利率（2.9％）で推移した場合の満期返戻率（％）：約120％

・最低保証利率（1.5％）で推移した場合の満期返戻率（％）：約107％

くらいかと思います。

◯マニュライフ生命『こだわり外貨終身』

・総支払保険料：月払保険料　✕　12　✕　13（60歳）

・満期一括金額：保険証券や設計書に記載されています

・満期一括返戻率（％）：満期金額÷総支払保険料

・現行積立利率（3.5％）で推移した場合の満期返戻率（％）：約99％（65歳時は約116％）

・最低保証利率（1.5％）で推移した場合の満期返戻率（％）：約87％（65歳時は約92％）

くらいかと思います。

上記ふたつのものよいりも死亡保障が大きく取られている分、返戻率は低くなります。塩見さんは死亡保障は必要ですか？

一方で、『リタイアメント・インカム』や『こだわり個人年金』のような、満期時に返戻率が最低保障されている海外の積立商品では『元本確保型年金プラン』と『3.5％金利保証積立年金』の2つがあります。

◯『元本確保型年金プラン』最低積立月額200USD〜

同プランでは積立期間により3つのタイプがあります。どれも、米国の株式で運用していますが、最低保証されている満期金があるので、将来の確実な資金準備計画ができ、老後資金としてはもちろん、お子さんの教育資金などで活用される方も多くいらっしゃいます。

【15年満期プラン】

15年後の満期時には積立金額の＋40％を最低保証していて、米国株式次第では更に殖えて受けとれることができるものです。

仮に月々300USD（約33,000円）を15年間積立た場合は（＊1USD＝110円）

・15年積立総額：300USD✕12✕15年＝54,000USD（約594万円）

・15年後満期金：54,000✕140％＝75,600USD（約832万円：最低保証）

・最低保証返戻率：140％

【20年満期プラン】

20年後の満期時には積立金額の＋60％を最低保証していて、米国株式次第では更に殖えて受けとれることができるものです。

仮に月々300USD（約33,000円）を20年間積立た場合は（＊1USD＝110円）

・20年積立総額：300USD✕12✕20年＝72,000USD（約792万円）

・20年後満期金：72,000✕160％＝115,200USD（約1,267万円：最低保証）

・最低保証返戻率：160％

◯『3.5％金利保証積立年金』最低積立月額200USD〜

積立期間15年間のプランです。その間、3.5〜6.0%の範囲内で金利が付いてきます（2018年5月現在3.5%）。3.5%は最低保証されているので、それだけでも十分日本の金利よりも高いですし、仮に米国の金利が上昇した場合は、この商品の金利も上がっていくことになります。

仮に月々300USD（約33,000円）を15年間積立た場合は（＊1USD＝110円）

・15年積立総額：300USD✕12✕15年＝54,000USD（約594万円）

・15年後満期金：68,224USD（約750万円：最低保証）

・最低保証返戻率：126.3％

＊マニュライフ生命「こだわり個人年金」と海外積立年金「3.5%金利保証積立年金プラン」の比較

このように比較して頂ければ、どちらがより殖えるのかは一目瞭然です。

日本語資料をご希望の場合は、改めてご連絡頂ければと思います。

Point

数字の違いをみれば、どちらが良いのかはすぐにわかりますね。

最終的にはご自身の判断で、一日でも早く始めていきましょう。

お気軽にご連絡下さい。

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profile

保険アドバイザー野村元輝
＜経歴＞
神奈川大学経済学部卒業
大手宝飾品専門店に勤務後、生損保代理店で11年半勤務。
その傍らで、より顧客志向に立ったアドバイスがしたいと思い、2011年10月より海外投資のアドバイスを開始。
その後、弊社保険アドバイザー（国内外の保険相談）として2017年12月より勤務。

＜趣味＞
ゴルフ（少々）、海外視察、草野球

＜出身地＞
神奈川県茅ヶ崎市

＜自己紹介＞
大学卒業後、東証一部上場の宝飾品会社にて販売営業に従事。

2006年6月に、とあるファイナンシャルプランナーとの出会いから、より顧客利益につながる仕事がしたいという想いで、飛び込みで生命保険の代理店に志願して転職。独立系乗合保険代理店にて、生命保険のライフプランナーとして11年半勤務しました。

並行して、2011年10月より海外投資のアドバイスを開始。弊社河合とは、同業者の紹介で知り合うことに。

国内海外問わずいいものはいい！悪いものは悪い！という投資スタンスよりクライアント志向に立った活動方針に共感しこれまでのキャリアを活かし、弊社保険アドバイザーとして2017年12月よりK2 Holdingsに参画しました。

国内外の保険や投資など幅広いアドバイスを得意とし、日々顧客利益のために活動中。

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