相談事例（32歳女性）：来月出産予定。現在独身時代に契約した保険について今後どうしていくのがよいのか？

公開日： 2018/08/14 : 最終更新日：2018/08/14 保険相談事例

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は実際に相談依頼を受けた事例を紹介したいと思います。

ご出産を機に、加入中の保険見直しの相談です。

（ご質問者からの質問はこちらで修正していませんので、誤字脱字もそのまま表記しています）

【質問】

初めまして
ジブラルタ生命の保険についてご相談でご連絡いたしました。

現在独身時代に契約した2つの保険について今後どうしていくのがよいのか検討しております。

家族構成
契約者　32歳
配偶者　30歳
子　9月に出産予定

■相談内容
１．保険料が高額なため家計を圧迫している。
２．間もなく第1子出産予定。教育資金作りに活用したい。
３．払い済にするならいつがよいか。

■保険内容
１．リタイアメントインカム
契約年齢29歳
年金月額　2000ドル
20年確定年金
満期保険金額　395666ドル
死亡保険金額　200000ドル
保険料(年払い)8017,38ドル

２．米国ドル建て終身(低解約返戻金型)
契約年齢29歳
死亡保険　50000ドル
終身　
払込期間　10年
保険料　1553,53ドル

以上よろしくお願いいたします。

【回答】

間もなくのご出産ですね、無事ご出産されることをお祈り申し上げます。

ではまずご加入中の保険ですが、

１．リタイアメントインカム

・契約年齢29歳

・年金月額　2000ドル 20年確定年金

・満期保険金額　395666ドル

・死亡保険金額　200000ドル

・保険料(年払い) 8017,38ドル

・支払保険料総額　　　　8017.38　✕　恐らく36年（65歳）　＝　288625‥68

・満期時一括受取返戻率　395666　÷　288625‥68　＝　137‥1％

・年金受取返戻率　　　　（2000　✕　12　✕　20年）　÷　288625‥68　＝　166.3％

この保険は5〜8年目あたりで「払済」にされるのが、返戻率を最も高くする方法です（ただし、その分の保障額は小さくなります）。つまり、上記の返戻率が137.1％や166‥3％よりも高くなるということです。5〜8年目の、どの年度が最も良いのかはジブラルタル生命にお問合下さい。

見直し方法は3つ。損が少ない順に

・このまま継続し、5〜8年目のどこかの最も良いタイミングで「払済」

・「減額」し保険料を少なくして、5〜8年目に「払済」

・「解約」

＊『プルデンシャル生命とジブラルタ生命の「リタイアメント・インカム」とは？』

２．米国ドル建て終身(低解約返戻金型)

・契約年齢29歳

・死亡保険　50000ドル　終身　

・払込期間　10年

・保険料　1553,53ドル

・支払保険料総額　1553.53　✕　10年（39歳）　＝　15535.3

・現在（2年目）返戻率　約33％

・10年後返戻率　約65％

・11年後返戻率　約95％

・14年後返戻率　約100％

・60歳時返戻率　約150％

・65歳時返戻率　約170％

この保険は低解約返戻金型なので、通常の終身保険よりも「払済」の条件が悪いため、出来れば「払済」は避けたいところですから、見直し方法は2つ。

・「解約」・・・損失（マイナス）額は約2000USDくらい。

・「減額」し保険料を少なくして、継続

次に、頂いたご質問への回答ですが、

１．保険料が高額なため家計を圧迫している。

どの程度まで保険料を減らしたいのかはわかりませんが、私からの提案は

・リタイアメントインカム　→　支払いに余裕が出る程度まで「減額」して、5〜8年目に「払済」

・米国ドル建て終身(低解約返戻金型)　→　「解約」

２．間もなく第1子出産予定。教育資金作りに活用したい。

上記の見直しにより、現在の保険料を減らして、海外積立年金の『元本確保型年金プラン』または『3.5％金利保証積立年金』で準備されると良いと思います。「減額」や「解約」することにより、損失（マイナス）は出ますが、下記のいずれのプランでも、それを十分に補填（損失額の穴埋め）が出来ますし、結果的にはより殖えています。

◯『元本確保型年金プラン』最低積立月額200USD〜

同プランでは積立期間により3つのタイプがあります。どれも、米国の株式で運用していますが、最低保証されている満期金があるので、将来の確実な資金準備計画ができ、老後資金としてはもちろん、お子さんの教育資金などで活用される方も多くいらっしゃいます。

【15年満期プラン】

15年後の満期時には積立金額の＋40％を最低保証していて、米国株式次第では更に殖えて受けとれることができるものです。

仮に月々300USD（約33,000円）を15年間積立た場合は（＊1USD＝110円）

・15年積立総額：300USD✕12✕15年＝54,000USD（約594万円）

・15年後満期金：54,000✕140％＝75,600USD（約832万円：最低保証）

・最低保証返戻率：140％

【20年満期プラン】

20年後の満期時には積立金額の＋60％を最低保証していて、米国株式次第では更に殖えて受けとれることができるものです。

仮に月々300USD（約33,000円）を20年間積立た場合は（＊1USD＝110円）

・20年積立総額：300USD✕12✕20年＝72,000USD（約792万円）