相談事例（48歳公務員女性）：3年半前に乳がんを発病。術後5年ほど経過したら加入できる保険はありますでしょうか？

公開日： 2018/07/15 : 保険相談事例

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は実際に相談依頼を受けた事例を紹介したいと思います。

がんを経験されている方からのご相談です。

（ご質問者からの質問はこちらで修正していませんので、誤字脱字もそのまま表記しています）

【質問】

48 歳　公務員

□家族構成

配偶者有

子ども 0 人

□現在加入中の保険（保険会社名、種類、商品名など）

プルデンシャル生命リタイアメントインカム

住友生命新個人年金保険

住友生命最低保証利率付3年ごと変動型積立保険

明治安田生命じぶんの積立

□保険に加入した理由

病気の際と老後のため

□希望する保障

医療保障,老後資金,三大疾病（がん・心筋梗塞・脳卒中）

□喫煙の有無

無

□過去5年以内の入院歴

有

□現在投薬中の薬

無

□海外の生命保険も対象とするか？

対象に入れる

□その他

3年半前に乳がんを発病し、部分切除の手術を受けました。その際住友生命の保険金をいただき、以後保険料の払込は不要となっています。そのような既往歴があるため、医療保険や三大疾病の保険加入は難しいかと思いますが、術後5年ほど経過したら加入できる保険はありますでしょうか？

また、40歳からプルデンシャル生命のリタイアメントインカムに加入していますが、老後を考え増額を検討していますがアドバイスを頂けたらと思い、申し込みをさせていただきました。お世話になりますが、どうぞよろしくお願いいたします。

【回答】

医療保険や三大疾病の保険加入は難しいかと思いますが、術後5年ほど経過したら加入できる保険はありますでしょうか？

告知の緩い「緩和型」と呼ばれる死亡保障や医療保障の保険が各社から販売されていて、ブログ中にも記載していますが、そちらの告知項目に該当しなければ加入は可能です。術後５年だけでは判断しかねますので、ブログの中の告知項目を確認してみて下さい。

医療保険系では概ね、入院・手術から５年以上経過し、加入の３ヶ月以内に「がん」に関する診察・検査・投薬などがなければ加入は可能となります。

＊10月2日リニューアル〜オリックス生命　緩和型医療保険「新 CURE Support（キュアサポート）」

＊7月2日販売開始〜メットライフ生命の緩和型終身医療保険「Flexi（フレキシィ）Gold S」

下記の「エマージェンシープラス」ではさらに告知は緩く、加入の3ヶ月以内に医師から入院、手術または検査を勧められてさえいなければ、割安な保険料で『死亡・急性心筋梗塞・脳卒中』に備えることが出来ます。

＊2017年12月2日販売開始〜NN生命「エマージェンシープラス（無解約返戻金型災害・重度疾病定期保険）」

ただし、緩和型の医療保険に加入出来るとしても、本当にこれらの保障が必要かどうかをご確認下さい。

保険は損得だけのことではありませんので、◯◯さんのようにご病気を経験され、医療保険やがん保険に加入していたことで“本当に良かった”という方もいらっしゃいますが、日本は高額療養費制度という社会保障制度があり、公務員の方でしたらさらに福利厚生が充実している場合がありますので、そちらも確認してみて下さい。医療保険やがん保険は保険会社の非常に儲かる商品で、確率論ではありませんが、殆どの方が支払うよりも受取る金額の方が少なくなっています。特に、緩和型商品は通常よりも保険料が高く設定されていますのでその傾向はさらに高くなります。

＊本当に医療保険が必要？＠「高額療養費制度」とは

一方で、私はブログなどでもよく書いていますが「貯蓄」は死亡、病気、就業不能、介護、すべての”万能薬”となると考えています。

＊「死亡する確率」「老後を迎える確率」「入院する確率」どれを優先して保険をかけるべきか？

＊「貯蓄」は全ての”万能薬”

40歳からプルデンシャル生命のリタイアメントインカムに加入していますが、老後を考え増額を検討していますがアドバイスを頂けたらと思い、申し込みをさせていただきました。

恐らく現在が「払済」にする最も良いタイミングかと思います。最近、プルデンシャル生命では「払済」にする提案を禁止しているので、もしかしたらお聞きになっていないかも知れませんが（当時は多くのセールスが「払済」の提案・説明をしていたはずですが・・・）、実はこの「リタイアメントインカム」という商品を最も利回りの良い状況にするのは、契約から満期まで保険料を払い続けるのではなく、5〜8年目頃に「払済」にすることです。そうすることで60歳〜65歳あたりの満期時の返戻率が最も高くなります。ですから、こちらはすぐに「払済」にし、この分の保険料と、検討していた増額分の保険料を「海外積立年金」などのもっと利回りの高い商品に回されると、より殖やせます。

＊『プルデンシャル生命とジブラルタ生命の「リタイアメント・インカム」とは？』

その他の加入中の「住友生命新個人年金保険」「住友生命最低保証利率付3年ごと変動型積立保険」につきましては

・加入時期

・加入から現在までに支払った保険料の総額

・現在の解約返戻金額

・加入から満期までに支払う保険料の総額

・満期時の解約返戻金額

などをより正確にお知らせ頂ければ、もう少し詳しくアドバイスさせて頂きます。恐らく見直しされた方が良いかと思いいます。

「明治安田生命じぶんの積立」に関しては、まったく殖えもしませんが、契約期間中は常に元本保証されているので、すぐに解約し、この分の保険料も、もっっと金利の高い「海外積立年金」に充当されてはいかがかと思います。

＊販売1ヶ月で契約6万8,000件超〜明治安田生命「じぶんの積立」とは？

＊明治安田生命「じぶんの積立」のギミックな販売方法

「海外積立年金」には大きく3種類あります。

1）「変額年金プラン」最低積立月額100USD〜

積立額に応じてボーナス金利（アロケーションボーナス）を毎月1〜5%もらいながら、世界にある約200種類のファンドの中からポートフォリオを組んで積立投資するものです。ご自身でポートフォリオを組み、運用することもできますが、弊社の推奨するポートフォリオで運用することも可能です。

仮に月々300USD（約33,000円）を積立られる場合、海外積立年金では2%のアロケーションボーナスが積立額に毎月上乗せされ、更に経過期間ごとにロイヤルティボーナス（お祝金）がもらえます。弊社でご紹介しているご参考ポートフォリオで積立をする場合、現在の年平均リターンでは15.16%/年の運用ができているので、これまでのパフォーマンスで殖やしていければ、積立最大年数の25年後満期時には、複利運用やボーナス金利によって、手数料等すべて含め以下のようなパフォーマンスシミュレーションとなります。（＊1USD＝110円）

・25年積立総額：300USD（約33,000円）✕12✕25＝90,000USD（約990万円）

・25年後満期想定額（15％運用）：979,238USD（約１億770万円）

・返戻率：1,088.0％

2）「元本確保型年金プラン」最低積立月額200USD〜

同プランでは積立期間により3つのタイプがあります。どれも、米国の株式で運用していますが、最低保証されている満期金があるので、将来の確実な資金準備計画ができ、老後資金としてはもちろん、お子さんの教育資金などで活用される方も多くいらっしゃいます。

◯10年満期プラン

10年後の満期時には積立金額と同額（100％）を最低保証していて、米国株式次第では更に殖えて受けとれることができるものです。

仮に月々300USD（約31,500円）を15年間積立た場合は（＊1USD＝110円）

・15年積立総額：300USD✕12✕10年＝36,000USD（約396万円）

・15年後満期金：36,000✕100％＝36,000USD（約396万円：最低保証）

・最低保証返戻率：100％

◯15年満期プラン

15年後の満期時には積立金額の＋40％を最低保証していて、米国株式次第では更に殖えて受けとれることができるものです。

仮に月々300USD（約33,000円）を15年間積立た場合は（＊1USD＝110円）

・15年積立総額：300USD✕12✕15年＝54,000USD（約594万円）

・15年後満期金：54,000✕140％＝75,600USD（約832万円：最低保証）

・最低保証返戻率：140％

◯20年満期プラン

20年後の満期時には積立金額の＋60％を最低保証していて、米国株式次第では更に殖えて受けとれることができるものです。

仮に月々300USD（約33,000円）を20年間積立た場合は（＊1USD＝110円）

・20年積立総額：300USD✕12✕20年＝72,000USD（約792万円）

・20年後満期金：72,000✕160％＝115,200USD（約1,267万円：最低保証）

・最低保証返戻率：160％

3）「3.5％金利保証積立年金」最低積立月額200USD〜

積立期間15年間のプランです。その間、3.5〜6.0%の範囲内で金利が付いてきます（2018年5月現在3.5%）。3.5%は最低保証されているので、それだけでも十分日本の金利よりも高いですし、仮に米国の金利が上昇した場合は、この商品の金利も上がっていくことになります。

仮に月々300USD（約33,000円）を15年間積立た場合は（＊1USD＝110円）

・15年積立総額：300USD✕12✕15年＝54,000USD（約594万円）

・15年後満期金：68,224USD（約750万円：最低保証）

・最低保証返戻率：126.3％

より積極的な運用であれば「変額プラン」、確実性を求めるのであれば「元本確保プラン」または「3.5％金利保証プラン」という選択になります。それぞれ保証のタイプが違いますが、「リタイアメント・インカム」を最も利回りの良い払済にしたとしても、その数字は「海外積立年金」には及びません。比較して頂ければその違いは一目瞭然です。