相談事例（39歳 女性）：こだわり年金に加入を考えてますが、リスクのあることに引っかかっています

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は実際に相談依頼を受けた事例を紹介したいと思います。

今日も「こだわり個人年金」のご相談です。

（ご質問者からの質問はこちらで修正していませんので、誤字脱字もそのまま表記しています）

【質問】

マニュライフ生命のこだわり年金に加入を考えてますが、リスクのあることに引っかかっています。

【回答】

こちらのブログを読ん頂いたようですね？

＊こりゃヒドイ「マニュライフ生命 こだわり個人年金保険」

この保険自体は「リスク」は極めて低い商品です。現行の積立利率で3％程度で推移し、最低でも1.5％の積立利率が保証されています。◯◯さんの検討されている契約条件はわかりませんが、恐らく払込終了前後時点での解約返戻金は、最低でも支払った分の保険料くらいになっていると思います（返戻率100％以上）。

ですので、リスクがあるとすれば「為替リスク」です。上記は米ドルベースでの話なので、円を基準に計算すると支払った金額よりも少なくなったり、または多くなったりすることがあります。このように、外貨建商品にはすべて「為替リスク」がありますが、今の日本の状況を考えればすべての資産を「日本円」で持つこと自体がリスクだと考えていますので、これからは資産の一部は外貨、特に世界の基軸通貨である米ドルでお持ちになることをオススメしています。円安・円高になって儲かったとか、損をしたということではなく、通貨を分散してお持ちになることがリスク回避となります。

＊それでも”円”だけを持ち続けますか？【外貨を持ったほうが良い理由】①

以上のことから、毎月積立てながら「お金を殖やす」という目的には「海外積立年金」が良いと思います。「海外積立年金」には3種類ありますが、リスクの少ない確実性を求めるのであれば「元本確保型年金プラン（15年または20年満期）」または「3.5％金利保証積立年金」をオススメします。お申込みに関してはご自身で海外に渡航する必要もなく、パスポートなどのいくつかの必要書類をご準備出来れば申込むことができます。

「元本確保型年金プラン」最低積立月額200USD〜

同プランでは積立期間により3つのタイプがあります。どれも、最低保証されている満期金があるので、将来の確実な資金準備計画ができ、老後資金としてはもちろん、お子さんの教育資金などで活用される方も多くいらっしゃいます。

◯15年満期プラン

米国の株式で運用していますが、15年後の満期時には積立金額の＋40％を最低保証していて、米国株式次第では更に殖えて受けとれることができるものです。

仮に月々300USD（約33,000円）を15年間積立た場合は（＊1USD＝110円）

・15年積立総額：300USD✕12✕15年＝54,000USD（約594万円）

・15年後満期金：54,000✕140％＝75,600USD（約832万円：最低保証）

・最低保証返戻率：140％

◯20年満期プラン

米国の株式で運用していますが、20年後の満期時には積立金額の＋60％を最低保証していて、米国株式次第では更に殖えて受けとれることができるものです。

仮に月々300USD（約33,000円）を20年間積立た場合は（＊1USD＝110円）

・20年積立総額：300USD✕12✕20年＝72,000USD（約792万円）

・20年後満期金：72,000✕160％＝115,200USD（約1,267万円：最低保証）

・最低保証返戻率：160％

「3.5％金利保証積立年金」最低積立月額200USD〜

積立期間15年間のプランです。その間、3.5〜6.0%の範囲内で金利が付いてきます（2018年4月現在3.5%）。3.5%は最低保証されているので、それだけでも十分日本の金利よりも高いですし、仮に米国の金利が上昇した場合は、この商品の金利も上がっていくことになります。

仮に月々300USD（約33,000円）を15年間積立た場合は（＊1USD＝110円）

・15年積立総額：300USD✕12✕15年＝54,000USD（約594万円）

・15年後満期金：68,224USD（約750万円：最低保証）

・最低保証返戻率：126.3％

それぞれ保証のタイプが違いますが、いずれも「こだわり個人年金」よりもかなり良い数字となっているのがお分かり頂けると思います。毎月積立てられる無理のない金額はもちろんですが、何年後にどれくらい準備出来るのかも合わせて確認し、1日でも早く始めることをオススメします。資料などご希望の場合はまたご連絡頂ければ日本語資料をお送り致します。

＊積立るなら1日でも早いほうが良い